• Способи якими люди впорядковують свої фінанси, є комбінацією різних відомих підходів та особистих уподобань
• Контролюйте лише те на що можете вплинути - решту автоматизуйте
• Будьте добрими до себе - у вас теж можуть бути примхи

На пенсію у 50 років (globular-toast)

Людина з нікнеймом globular-toast так описує свій підхід.

Потрібно мати три рахунки: поточний, ощадний і пенсійний. Спочатку обчисліть відсоток вашого доходу, який вам потрібно буде перерахувати у ваш пенсійний фонд, щоб зберегти свій поточний спосіб життя після виходу на пенсію. Я планую вийти на пенсію в 50 років.

Зарплата буде періодично надходити на поточний рахунок. Коли це відбувається, ви дивитесь, скільки залишилось на вашому поточному рахунку з минулого місяця, і переказуєте потрібну суму до свого пенсійного фонду. Все, що залишиться після цього, йде на ощадний рахунок.

Ви можете витрачати гроші з ощадного на речі які не є конче необхідними, такі як дозвілля, відпустка тощо. Але ніколи не витрачайте їх усі, щоб не використовувати гроші з пенсійного рахунку в надзвичайних ситуаціях. Ви будете знати, що на поточному рахунку завжди достатньо для необхідних речей (рахунків, продуктів). Ви ніколи не повинні хвилюватися.

Перевірена система (gen220)

Раніше я вів облік своїх фінансів та постійно звіряв залишок грошей з моїми даними. Але це забирало багато годин часу. Тому, якось я створив окремий рахунок де збираю всі свої надходження. Тоді, створив рахунок для різноманітних обов’язкових платежів які потрібно зробити протягом місяця. Я налаштував автоматичну оплату майже всіх рахунків та платежів і щомісяця просто перераховую туди потрібну суму.

Решта мого доходу йде на мій рахунок з якого я можу витрачати гроші на щоденні потреби та свої забаганки. Я знаю, що можу почуватись спокійно поки там вистачає грошей, бо всі мої найважливіші потреби все одно будуть оплачені.

Після того, як це спрацювало, я ще став класти невеликі суми на різні ощадні рахунки, на кшталт “Авто”, “Відпустка” або “Надзвичайний фонд” щоб збирати гроші на великі витрати.

Я не веду облік вже біля 20 років. Іноді просто швидко перегляньте останні транзакції, щоб переконатися, що немає якихось відхилень.

Також дивно, як швидко накопичуються гроші на деяких з моїх ощадних рахунків, коли я про них не думаю.

Контролюйте те що можете

Почніть із вашого валового місячного доходу. Тепер відніміть витрати, які ви неодмінно повинні заплатити. Будь-які платежі по кредиту (автомобіль, кредитна картка, іпотека тощо), які ви маєте зробити, витрати на житло, одяг та подібні повсякденні витрати.

На цьому етапі я б також додав до витрат, які ви “неодмінно повинні заплатити” свої пенсійні заощадження. Якщо ви цього не зробите, ви будете вести дорожчий спосіб життя, ніж можете собі дозволити. По суті, ви витратите свої пенсійні гроші ще до того, як підете на пенсію.

Ваша основна проблема буде полягати в “інших” витратах. Вам потрібно розбити це на щось на зразок:

a) основні поточні витрати (їжа, проїзд тощо). Вони не повинні сильно змінюватися з місяця в місяць.

б) несуттєві поточні витрати (дозвілля, пальне та технічне обслуговування другого автомобіля, спортзал тощо). Розташуйте ці витрати в порядку важливості та почніть їх скорочувати.

в) неважливі одноразові витрати (харчування, поїздки, покупка гаджетів тощо). Робіть це, лише якщо вони відповідають вашому бюджету в цьому місяці.

Іноді подобається смітити грошима (Consultant32452)

У мене є рахунок “Платежі”. Звідси оплачуються мої відносно постійні платежі. Деякі рахунки, як-от за електрику, можуть коливатись, але зазвичай вони завжди однакові. З кожної зарплати на цей рахунок надходить однакова сума грошей. Вона достатня, щоб покрити платежі та врахувати коливання. Я також зберігаю на цьому рахунку “резервну” суму. Припустимо, що резерв становить 200 доларів. Тоді я не хвилююся, доки баланс не опуститься нижче 200 доларів. Всі транзакції на цьому рахунку якомога більше автоматизовані.

У мене є рахунок, присвячений лише моїй машині. Моя машина оплачена, і щомісяця я вношу «оплату автомобіля» на цей рахунок. З цього рахунку надходять будь-які ремонти, нові шини тощо. Це перетворює спущену шину з “надзвичайної ситуації” на “певну незручність”. Коли приходить час купувати нову машину, я зазвичай маю достатньо грошей, щоб повністю заплатити за наступну машину після обміну.

У мене є екстрений/ощадний рахунок. З кожної зарплати, 55 доларів надходить на цей рахунок. Він охоплює медичні витрати, ремонт будинку тощо, які перевищують мою здатність оплатити їх мого щомісячного бюджету. Тож регулярне відвідування лікаря оплачується з поточного рахунку, а лікування в лікарні оплачується з екстреного рахунку.

У моєму бюджеті передбачено можливість іноді “смітити грошима”. Це гроші, які я заклав у бюджет на випадкові примхи, яке мені просто хочеться задовольнити. Коли ці гроші закінчується, я більше не витрачаю гроші на подібні речі.

Все через буфер

Я відношу всі свої доходи на окремий “буферний” рахунок. Я також встановив деякі щомісячні автоматичні перекази з буферного рахунку на ощадний рахунок та в резервний фонд. З буферного рахунка автоматично сплачуються мій кредит та інші регулярні місячні витрати.

Також, у мене є автоматичний переказ на картку без кредитного ліміту, який переказує кошти приблизно на 2 тижні на їжу та якісь незначні витрати. Якщо гроші на картці вичерпаються до середини місяця, я отримаю нагадування що коштів недостатньо. Це дозволяє мені підтримувати певне “відчуття витрат” яке та обміркувати чи правильно я витрачав гроші. Після цього, я перекажу грошей ще на тиждень зі свого буферного рахунку. Якщо мені доведеться переказувати останній, третій платіж раніше ніж за тиждень до кінця місяця, я розумію, що маю бути економним найближчим часом.

Зазвичай раз на кілька місяців, якщо я помічаю що на буферному рахунку зібралось чимало грошей, я переказую ще трохи на свої заощадження.

Корисно трохи попрацювати руками

Якщо вам це цікаво, я вважаю, що наступний спосіб є найпростішим способом дотримання бюджету.

Забудьте про відстеження речей аж до долара чи навіть десятків доларів. Такий рівень точності не потрібний. Якщо випита час від часу кава може порушити ваш бюджет, він уже не працює, і вам потрібно перейти в режим жорсткої економії.

Заведіть електронну таблицю з приблизним розрахунком місячних витрат, таких як “транспорт”, “їжа” тощо. Порівняйте його з вашим місячним доходом, і ви дізнаєтеся, якими повинні бути ваші приблизні щомісячні заощадження

Щомісяця вручну записуйте свої заощадження і час від часу порівняйте свої фактичні заощадження з очікуваними. Якщо є суттєві розбіжності, можливо, вам доведеться трохи більше заглибитися в деталі.

З огляду на таку систему, у вас є трохи ручної роботи, щоб пам’ятати про бюджет, коли ви робите щоденні покупки, але не настільки, щоб це вас обтяжувало.