“Якби логіки було достатньо, ми усі були б багатими. Все просто - лише витрачай менше, ніж заробляєш. Але ми давно це знаємо, тож логіка, сама по собі, не працює. Нам потрібна система.”
– Невідомий автор

• Відправною точкою для налаштування ефективної системи керування особистими фінансами буде прийняття нашої недосконалості та непередбачуваності життя
• Ефективна система повинна гарантувати, що важливі фінансові рішення виконуються в першу чергу, а погані рішення будуть зведені до мінімуму
• Всі потрібні рішення щодо розподілу грошей мають бути прийняти ще до витрачання грошей

Багато з нас починають вести облік своїх фінансів, та з часом відступають перед рутиною. Дехто розчаровується у можливості контролювати свої фінанси через непередбачуваність доходів та витрат. Більшість взагалі не веде облік грошей.

Керувати фінансами, це означає налаштувати систему яка гарантує регулярне поповнення заощаджень та наявність грошей на щоденні витрати. Це означає, що великі витрати не призведуть до краху нашої системи, бо у ній передбачені резерви для оплати таких витрат. Це означає, знати скільки грошей ми маємо зараз і скільки можемо дозволити собі витратити. І все це без необхідності постійно думати про гроші та витрачати багато часу на контроль за витратами.

Ця система не є якимось винаходом, це просто втілення ідей запозичених з книги Worry-Free Money, Simmons, Shannon Lee та досвіду інших людей які намагались побудувати власні системи керування фінансами. І звичайно ця система не підійде всім, але може допомогти комусь створити свою систему, якщо його теперішня працює погано.

Чому це працює

Пам’ятаймо, що ми будемо мати справу точно з тими ж грошима що і раніше, але спробуємо керувати ними краще. Ми повинні почати з розділення наших доходів на кілька частин одразу після їх отримання. Перевага системи в тому, що ви можете зупинитись на будь-якому з наведених нижче кроків.

Спочатку відкладемо заощадження. Частину грошей що залишились використаємо для наповнення річного резерву витрат який створюється для узгодження нерегулярних витрат з регулярними доходами. Після вирахування заощаджень та поповнення резерву, виділимо кошти для оплати повсякденних витрат у межах встановленого ліміту. Решту грошей будемо використовувати для оплати обов’язкових щомісячних платежів та непередбачуваних витрат.

Заощадження

Ми всі хочемо бачити себе майбутніх щасливими та забезпеченими. Що ж, давайте почнемо заощаджувати, тобто платити майбутньому собі вже зараз.

Як оцінити скільки грошей потрібно заощаджувати? Якщо ми вже відкладали гроші, давайте оцінимо скільки зможемо відкладати регулярно. Якщо ми не маємо заощаджень, важливо почати відкладати якомога більше щоб мати заощадження на крайній випадок на кшталт втрати роботи, лікування чи переїзду. Якщо ми спробуємо щомісяця відкладати 20% від своїх доходів, вже за рік, ми матимемо запас грошей на два місяці та почуватимемось значно упевненіше. Якщо є можливість відкладати більше, можна створити окремі цільові фонди, і збирати гроші на якісь конкретні потреби: на ремонт житла, на авто, на навчання дітей.

Річний резерв

Кожного місяця ми отримуємо чималі кошти, але майже щомісяця трапляються дні коли нам катастрофічно бракує грошей. Причиною є витрати на відпочинок, свята, сімейні події, літні табори, стоматологічні послуги, обслуговування авто тощо, які трапляються лише раз чи два на рік, але надто великі щоб оплатити їх з місячної зарплати.

Щоб перетворити ці великі та нерівномірні витрати на платежі постійного розміру, ми створимо резерв річних витрат і щомісяця будемо його наповнювати внесками фіксованого розміру. Давайте підсумуємо скільки грошей нам потрібно на великі витрати які повторюються кожного року. Поділимо результат на 12, щоб дізнатись суму яку потрібно спрямувати на поповнення резерву кожного місяця.

Щомісячні витрати

Гроші, що залишаються кожного місяця після відрахування заощаджень та поповнення резерву будуть використовуватись для оплати наших поточних витрат, які дуже різнорідні.

Комунальні послуги, абонементи до спортзалу, підписки на онлайн-телебачення, гуртки для дітей, страховки та подібні платежі - це постійні та передбачувані витрати. Вони практично незмінні від місяця до місяця, тому ними легко керувати.

Життя також було б неповним без можливості іноді зробити собі приємно: купити щось з одягу, з’їздити у мандрівку на вихідні, посидіти в кафе з друзями чи родиною. Ці витрати теж не створюють особливих проблем з точки зору керування фінансами. Вони трапляються нечасто, тож ми можемо все зважити, перед тим як витрачати гроші.

Витрати з якими впоратись найважче, це наші щоденні покупки: продукти, оплата проїзду, кава, пальне, кіно, перекуси та інші приємні дрібнички. Цих витрат багато і вони невеликі тому ми оплачуємо їх майже несвідомо або імпульсивно. Єдиним способом контролювати ці витрати буде встановлення чіткого ліміту. Можна уявляти ліміт як конверт, грошей у якому нам має вистачити на весь місяць.

Приклад розрахунків

Ось приклад розрахунку який я використовую в описі демонстраційної системи. Для розрахунку нам може знадобитись переглянути рахунки за комунальні та інші послуги, а також пригадати деякі наші найбільші витрати протягом року.

Припустимо наші доходи складають 20 000 гривень на місяць. Звичайно, кожен буде використовувати для розрахунку свої власні доходи та витрати. Нам потрібно розрахувати суми витрат за окремими статтями та частку цих витрат у доходах за місяць

Місячний дохід - 20 000

Заощадження 20% доходу - 4 000

Резерв (55 200 на рік / 12) - 4 600

• Відпустки - 12 000
• Подарунки на дні народження - 10 000
• Подарунок на річницю весілля - 4 000
• Подарунок на День Святого Валентина - 3 000
• Новий рік та подарунки на Різдво - 8 000
• Літній табір для дітей - 10 000
• Обслуговування авто - 3 700
• Опалення в зимовий період - 4 500

Щомісячні платежі - 11 400

• Обов’язкові платежі - 3 800
• Повсякденні (лімітовані) витрати - 5 000
• Інші витрати - 2600

Відповідно до даних про витрати, розрахуємо приблизну частку цих витрат у доходах та заокруглимо її для зручності подальшого перерозподілу коштів. В нашому випадку, 1/5 доходів буде спрямовано на заощадження, 1/4 на річні витрати, а решта на поточні витрати.

Працюємо за системою

Для функціонування системи, крім основної карти на яку зараховується зарплата, потрібно відкрити ще три додаткові картки - дві у валюті та одну у гривнях.

Кожного місяця, наші доходи зараховуються на основну картку. Припустимо, зарплата надходить двома частинами: 5 числа - 12 000 гривень і 20 числа - 8 000 гривень. Після надходження першої частини ми переказуємо на валютну картку де зберігаються заощадження 12 000 х 0.2 = 2400 гривень.

На валютну карту де буде зберігатись річний резерв переказуємо 12 000 х 0.25 = 3 000 гривень, а на карту для лімітованих витрат, половину встановленого ліміту 5 000 / 2 = 2 500 гривень.

Пізніше, після надходження другої частини грошей ми перекажемо на заощадження 8 000 х 0.2 = 1 600 гривень, на поповнення річного резерву 8 000 х 0.25 = 2 000 гривень і на лімітовані витрати 5 000 / 2 = 2 500 гривень.

Єдина карта, за якою нам потрібно слідкувати протягом місяця, це карта для лімітованих витрат. Ми будемо оплачувати всі наші повсякденні покупки цією картою. Якщо на деякі витрати потрібно трохи готівки, ми просто знімаємо її з карти в банкоматі.

Ми будемо використовувати карту для лімітованих щодня і постійно бачитимемо залишок грошей щоб оцінити чи вистачає грошей до кінця місяця. Ми так само дивимось на годинник, щоб переконатись, що встигаємо на потяг. Якщо, ближче до середини місяця, ми помітимо, що гроші на картці закінчуються, це стане сигналом до скорочення витрат.

В належні строки ми сплачуємо обов’язкові щомісячні платежі з основної карти. Цю ж картку використовуємо для оплати інших незапланованих та непередбачуваних платежів в межах наявних коштів.

На малюнку нижче, приклад того, як може виглядати система у випадку використання карт Приватбанку.

Коли є потреба оплатити великі нерегулярні виплати передбачені в розрахунку суми річного резерву, ми переказуємо потрібну суму з картки де зберігаємо річний резерв на основну карту і сплачуємо такі витрати.

Якщо потрібно позичити комусь гроші, залежно від строку на який ви позичаєте гроші, їх можна взяти із заощаджень чи з річного резерву і покласти на місце після повернення боргу.

P.S. Дуже ймовірно, що система буде постійно змінюватись у відповідь на зміну обставин, доходів, пріоритетів чи щоб краще відповідати моїм вимогам.